SEPA-Lastschriftverfahren: Definition und Einrichtungsmethode!

SEPA-Lastschriftverfahren, ein Begriff aus dem Alltag eines jeden Menschen.
Aber kennen Sie die Hintergründe? Wie können Sie es einrichten und warum?
Wussten Sie, dass es spezielle Software für die Verwaltung Ihrer wiederkehrenden Rechnungen gibt, die verschiedene Zahlungsmethoden unterstützt, z. B. Software zur Verwaltung von Abonnements und Zahlungsgateways?
Versprechen, wir hören mit den Fragen auf und gehen zu den Antworten über :

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Der SEPA-Raum

Definition und Hintergrund

Die Initialen stehen für Single Euro Payments Area, einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum, auf Deutsch.

Der einheitliche Zahlungsverkehrsraum betrifft 34 Staaten und ihre überseeischen Gebiete. Er wurde von den Mitgliedsbanken des Europäischen Zahlungsverkehrsrats (EPC, European Payments Council) als Reaktion auf eine Forderung der Europäischen Kommission eingerichtet.

Diese Länder, die nicht unbedingt den Euro als Währung haben, sind :

• Länder der Europäischen Union (davon 19 in der Eurozone) +.
• Monaco,
• die Schweiz,
• Liechtenstein,
• Norwegen,
• Island,
• San Marino,
• die Isles of Man,
• die Kanalinseln.

Ausnahmen und Feinheiten

Einige Länder, die den Euro in Absprache mit der EU verwenden, gehören nicht zum SEPA-Raum:

• Montenegro,
• Kosovo.

Die französischen Überseedepartements und -regionen sind Teil des SEPA-Raums:

• Guadeloupe,
• Martinique,
• Guyana,
• Réunion,
• Mayotte,
• Saint-Pierre-et-Miquelon,
• Saint-Barthélemy,
• Saint-Martin.

Für die COM, Collectivités d'outre-mer (ehemals TOM), wurde ein SEPA COM Pacifique-System eingeführt, das die gleichen Standards für den Austausch mit :

• Französisch-Polynesien,
• Neukaledonien,
• Wallis und Futuna.

Einige Länder haben das System bereits früher eingeführt, im Falle Frankreichs 2014, aber seit dem 1. Februar 2016 können alle europäischen Länder SEPA-Überweisungen und -Lastschriften ausstellen und empfangen.

Wozu dient das SEPA-Verfahren?

Im Rahmen der Wirtschafts- und Währungsunion besteht das Prinzip von SEPA darin, Verbrauchern - ob Privatpersonen oder Geschäftsleute, BtoC oder BtoB - zu ermöglichen :

• Zahlungen unter denselben Bedingungen für alle Länder des europäischen Raums zu tätigen,
• die Euro-Zahlungsmittel zwischen den Mitgliedsländern zu harmonisieren,
• alle Vorteile der Handels- und Austauschzone zu nutzen.

SEPA hat einen integrierten, wettbewerbsfähigen und innovativen Markt für Massenzahlungen für alle bargeldlosen Zahlungen in Euro geschaffen.

Banque de France

Man spricht von bargeldlosen Zahlungen (ohne Bargeld und Banknoten), wie z. B. :

• die SEPA-Überweisung (SEPA Credit Transfer oder SCT),
• die SEPA-Sofortüberweisung (SEPA Instant Credit Transfer oder SCT Inst),
• die SEPA-Lastschrift (SEPA Direct Debit oder SDD),
• die Zahlung per SEPA-Kreditkarte (SEPA Card Payment oder SCP).

Im Vergleich zu inländischen Zahlungen profitieren grenzüberschreitende Zahlungen somit von :

• von denselben Standards,
• von der gleichen Geschwindigkeit,
• von der gleichen Sicherheit,
• von den gleichen Kosten.

Dies geschieht, um die Entwicklung des Handels und der Investitionen innerhalb der Zone nicht zu behindern, sondern sogar zu fördern.

Die Harmonisierung der Bankverbindungen

Auf dem BIB (Bankauszug) werden für SEPA zwei internationale Daten benötigt:

• Die IBAN (International Bank Account Number): eine Reihe von Zahlen und Buchstaben, in Frankreich beginnend mit FR, zur Identifizierung des Bankkontos,
• der BIC (Bank Identifier Code) oder SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication): eine Reihe von Buchstaben, die das Bankinstitut identifizieren.

Fokus auf die SEPA-Lastschrift

Nach der Definition der Banque de France ist die SEPA-Lastschrift "ein automatisiertes Zahlungsmittel, das zur Bezahlung wiederkehrender oder einmaliger, auf Euro lautender Rechnungen verwendet werden kann. Diese europaweite Zahlungsmethode, die von Bank zu Bank ausgeführt wird, ist das Gegenteil der SEPA-Überweisung, die auf Initiative des Schuldners ausgeführt wird.

Der Unterschied zwischen der SEPA-Lastschrift und der alten nationalen Lastschrift :

Die SEPA Core-Lastschrift und die SEPA B2B-Lastschrift.

Es gibt zwei Arten von SEPA-Lastschriften.
Die SEPA Core-Lastschrift betrifft alle Gläubiger und alle Schuldner; während die SEPA B2B-Lastschrift, wie der Name schon sagt, nur für Lastschriften von Unternehmen zu Unternehmen gültig ist.
Letztere hat nicht die gleichen Garantien:

• Das Recht auf Rückerstattung von Transaktionen ist nicht systematisch, es sei denn, der Schuldner kann nachweisen, dass er das B2B-Mandat nicht akzeptiert hatte (fehlendes oder ungültiges Mandat),
• dafür sind die Fristen für die Abbuchung kürzer.

Das SEPA-Mandat

Es dient dazu, die Zustimmung des Schuldners zur Abbuchung zu materialisieren, ohne dass dabei ein Betrag genannt wird.

Er kann 2 Formen haben:

• Papierform: Er wird vom Schuldner ausgefüllt und an den Gläubiger zurückgeschickt;
• elektronisch: Es wird vom Zahlungspflichtigen online auf der Website des Gläubigers oder über sein Online-Banking ausgefüllt (e-Mandat).

Die Gültigkeit eines SEPA-Mandats ist :

• unbegrenzt, d. h. bis zum Widerruf der Zustimmung des Zahlungspflichtigen (bei wiederkehrenden Lastschriften),
• jederzeit auf Antrag des Zahlungspflichtigen bei seinem Gläubiger widerrufen werden,
• veraltet, wenn über einen Zeitraum von 36 Monaten kein SEPA-Lastschriftauftrag eingereicht wurde.

Die Frist für die SEPA-Lastschrift

Im Gegensatz zur Abbuchung per Kreditkarte erfolgt die SEPA-Lastschrift nicht sofort, nicht in Echtzeit. Die Zahlung wird innerhalb von mindestens zwei Interbankengeschäftstagen nach dem Abbuchungsdatum auf dem Konto des Zahlungsempfängers eingezogen.

Weitere Bedingungen

1. Sowohl der Gläubiger als auch der Schuldner müssen sich im SEPA-Raum befinden.
2. Es gibt keine Betragsbegrenzung.
3. Es befreit den Schuldner von der Pflicht, bei jeder Zahlung oder Fälligkeit von wiederkehrenden Transaktionen einen Zahlungstitel zu versenden (früher TIP, Titre interbancaire de paiement).
4. Seit der Einführung von SEPA gibt es kein spezielles Formular mehr, das zusätzlich zum Lastschriftmandat ausgefüllt werden muss.
   Früher musste die Bank des Schuldners von diesem benachrichtigt werden. Die Vereinbarung erfolgt nun direkt zwischen dem Kunden und dem Unternehmen.

"Dies ermöglicht den Aufschwung des papierlosen Mandats".

GoCardless

Verpflichtungen im Zusammenhang mit der SEPA-Lastschrift

Die SEPA-Lastschrift erfordert die Zuweisung :

• einer ICS (SEPA Creditor Identifier) für Lieferanten, die seit dem 1. August 2014 die NNE (Nationale Emittentennummer) ersetzt,
• Praktischerweise bleibt sie auch bei Änderungen des Firmennamens, der Firma, des Bankkontos oder der Adresse gleich;
• eines RUM-Codes (Unique Mandate Reference), der vom Gläubiger festgelegt und dem Schuldner mitgeteilt wird.

Wie erhält man die ICS?

Der Antrag wird direkt von der Bank des Gläubigers bei der Banque de France oder über ein Zahlungsgateway gestellt.
Geprüft werden:

• die Geschäftstätigkeit in Frankreich,
• die Fähigkeit des Zahlungsempfängers, die SEPA-Standards einzuhalten, Fehler zu vermeiden und den Ruf des Systems aufrechtzuerhalten,
• die Liquidität, die ausreicht, um Rückbuchungen von Lastschriften auszugleichen,
• die Fähigkeit, die Bank im Falle von Rückerstattungsansprüchen aus einer Sepa-Lastschrift zu entschädigen.

Wie wird ein RUM-Code erstellt?

Der Gläubiger legt ihn selbst fest, hält sich aber dennoch an bestimmte Regeln:

• er besteht aus maximal 35 lateinischen Zeichen, darunter :
  • Buchstaben von A bis Z, wobei Großbuchstaben empfohlen werden,
  • den Ziffern von 0 bis 9,
  • die Interpunktion / -? :() . , ", " und Leerzeichen (nicht empfohlen).
• er ist für jedes Mandat einzigartig,
• er keine sensiblen Daten wie IBAN, eine Passnummer usw. enthält,
• er kann Vertrags- oder Kundenreferenzen enthalten, solange diese eindeutig sind.

Die SEPA-Lastschrift und die Unternehmen

In welchen Fällen verwendet ein Unternehmen die SEPA-Lastschrift?

Sobald ein Unternehmen Produkte oder Dienstleistungen verkauft und seinen Kunden wiederkehrende oder wiederholte Rechnungen stellt, kann es die SEPA-Lastschrift verwenden, denn
es ihm dadurch ermöglicht wird :

• Kunden durch eine einfache, schnelle und sichere Zahlungsabwicklung zu gewinnen ;
• den Kunden regelmäßig und automatisch zur Zahlung zu veranlassen ;
• die Einhaltung eines Zahlungsplans ohne Zahlungsverzug und Mahnwesen durchzusetzen;
• die Kundenbindung durch Abonnements, nutzungsabhängige Zahlungen (nach tatsächlichem Verbrauch, Pay as you go) oder Ratenzahlungen zu erhöhen;
• die eingegangenen Zahlungen leicht zu identifizieren, da die Referenzen vom Gläubiger selbst bestimmt werden (vgl. RUM-Code) ;
• das Risiko von Zahlungsausfällen zu begrenzen.

Andererseits ist es auch möglich, die SEPA-Lastschrift für eine einmalige Zahlung anzubieten, man spricht dann von "One off".

Pflichten des Unternehmens

Die Pflichten beziehen sich auf drei Dimensionen:

• Die Sammlung und physische oder elektronische Speicherung von Mandaten,
• die ordnungsgemäße Information an seine Schuldner,
• die Aktualisierung, Änderung und Stornierung von Mandaten.

So muss der Lieferant oder Dienstleister :

• seinem Kunden eine Kontaktstelle zur Verfügung stellen, bei der er das SEPA-Lastschriftmandat ändern oder widerrufen kann ;
• ihn vor jeder Abbuchung mindestens 14 Kalendertage vor dem Fälligkeitsdatum mittels einer Rechnung, einer einmaligen oder wiederkehrenden Sepa-Lastschriftanzeige oder eines Fälligkeitsplans informieren, in dem Folgendes angegeben wird:
  • das Datum,
  • den Betrag,
  • die ICS-Nummer,
  • wenn möglich den RUM-Code, der dem Mandat zugewiesen wird ;
• das Lastschriftmandat erstellen und dem Kunden zusenden, das zwingend enthalten muss:
  • die Kopfzeile "SEPA-Lastschriftmandat",
  • den RUM-Code,
  • seine Kontaktdaten (Adresse und Name oder Firmenname, und Name oder Firmenname, falls abweichend),
  • seine ICS-Identifikation,
  • die obligatorischen Angaben ;
• seiner Bank den ersten Zahlungsauftrag 5 Werktage vor dem Fälligkeitsdatum übermitteln, 2 Werktage bei wiederkehrenden Aufträgen ;
• das Mandat auf Wunsch des Schuldners ändern (neues Bankkonto usw.), nach Erhalt eines Schreibens, das als Nachweis gilt (keine neue Unterschrift).

Die eindeutige Mandatsreferenz ist auf dem Bankauszug des Schuldners (in Papierform und/oder online) sichtbar, damit er eine Lastschrift identifizieren und anfechten kann.

Wie richtet man die SEPA-Lastschrift ein?

Der Zahlungsempfänger kann die Mandate sammeln und an seine Bank schicken, aber im Falle der SEPA-Online-Zahlung benötigen E-Händler eine Lösung für die Verwaltung der Zahlungen.
Damit können sie die sensiblen Daten ihrer Kunden, die im Internet zirkulieren, schützen und die Verantwortung, insbesondere für die Aufbewahrung der Bankdaten, an einen vertrauenswürdigen Dritten übertragen.

Zu den renommierten Zahlungsgateways gehören :

• (adyen),
• Braintree (PayPal),
• Checkout.com,
• GoCardless,
• Nuapay,
• Stripe (engl.),
• Worldline.

Slimpay ist ein von der Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) zugelassenes Zahlungsgateway, das Sie ebenfalls kennenlernen sollten.
Die Lösung ermöglicht über ihre schlanke Schnittstelle die Erfassung der Bankdaten der Kunden, aber auch die Aktivierung der Kunden über ein Modul für die elektronische Signatur, das sowohl online als auch im Geschäft für Verträge und Mandate für SEPA-Lastschriften verwendet werden kann.
Die elektronische Signatur umfasst die beweiskräftige Archivierung und den Zeitstempel.

Slimpay ermöglicht auch :

• Zahlungen per SEPA-Lastschrift zu akzeptieren, nachdem die IBANs für eine optimale Sicherung gefiltert wurden,
• fehlgeschlagene Lastschriften dank Automatic Retry erneut zu veranlassen,
• den Status wiederkehrender Zahlungen über das Dashboard zu verfolgen,
• auf Kundeninformationen zuzugreifen und diese bei Bedarf zu ändern,
• Fälligkeitspläne für SEPA-Lastschriften einzurichten,
• Kunden Rückzahlungen zu leisten,
• die eingezogenen Gelder auf das Firmenkonto zu überweisen usw.

Sie lässt sich dank einer erweiterten API mit wenigen Zeilen Code in Ihre Website oder Ihre mobile Anwendung integrieren.

Wie verwalte ich SEPA-Abonnements und wiederkehrende Zahlungen?

Wie bereits erwähnt, ist ein Zahlungsgateway für die Verwaltung von Zahlungen im Zusammenhang mit Ihrem Online-Geschäft unerlässlich. Um noch einen Schritt weiter zu gehen, gibt es Lösungen zur Verwaltung von Abonnements, die selbst Zahlungsgateways beinhalten.

Was ist der Vorteil? Neben der Verwaltung von Zahlungen können Sie mit diesen Tools auch Abonnementformeln erstellen, deren Preise automatisch berechnen und die Abonnements für die verschiedenen Angebote verwalten.

ProAbono ist eine dieser Lösungen. Sie ist den Anbietern von Cloud-Software gewidmet und ermöglicht die Automatisierung der Verwaltung der von ihnen angebotenen Abonnements. ProAbono arbeitet mit renommierten Zahlungs-Gateways wie Slimpay zusammen.
Die Plattform ist jedoch unparteiisch, was die Zahlungsmethode betrifft, und bietet alle Möglichkeiten an: Zahlung per Lastschrift, oder per Kreditkarte, per Überweisung, per Scheck oder sogar bar!

Zu den Vorteilen, die ProAbono bietet, gehören:

• seine Preisberechnungsmaschine, die in Echtzeit die Höhe Ihrer Abonnements bewertet,
• die Erstellung von maßgeschneiderten oder à la carte-Angeboten, die nach Kundentypologie segmentiert sind,
• die Automatisierung der Online-Abonnementschritte mit dynamischem Angebotsraster, Personalisierung der Abonnements, Online-SEPA-Lastschriftmandaten usw.,
• ein Kundenportal, das dem Kunden die Freiheit lässt, das Angebot zu wechseln und seine Bankdaten zu ändern,
• eine Integration in Ihr Software-Ökosystem (CRM, Buchhaltung usw.) über sichere und einfache Anwendungsprogrammierschnittstellen.

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Wiederholung und Sicherheit für Ihr Angebot

Das SEPA-Lastschriftverfahren bietet einen sicheren Rahmen und harmonisiert die Zahlungen innerhalb Europas und sogar darüber hinaus. Die Geschäftsentwicklung von Unternehmen, aber auch die Verwaltung der Zahlungen für Abonnements, die bei Privatpersonen und Unternehmen immer beliebter werden, werden dadurch erleichtert.

Für E-Commerce-Anbieter und Online-Dienstleister gibt es Tools, die auf den Abo-Konsum zugeschnitten sind und für sie die wiederkehrende Rechnungsstellung sowie die Erfassung von Zahlungen und Bankdaten ihrer Kunden verwalten. Das sind SaaS, Software as a Service, sie tragen ihren Namen zu Recht, nicht wahr?

Und wie gehen Sie mit SEPA-Lastschriften um?